Lokata a konto oszczędnościowe – najważniejsze różnice

Jak pokazują statystyki, zainteresowanie lokatami i kontami oszczędnościowymi jest podobne – oba produkty wybiera średnio 30 proc. Polaków. Chociaż często lokata czy konto oszczędnościowe mają oprocentowanie zbliżone, różna specyfika tych produktów może zadecydować o przewadze jednej opcji nad drugą.

Różnica 1. Wymóg posiadania konta osobistego

Aby założyć konto oszczędnościowe, banki wymagają posiadania rachunku osobistego. Tak jest m.in. w przypadku Konta Osobistego dostępnego w ofercie Toyota Banku – wówczas można liczyć, że oprocentowanie konta oszczędnościowego wyniesie nawet 2% w skali roku.

Z lokatami jest różnie – niektóre banki dopuszczają założenie depozytu bez konieczności posiadania rachunku osobistego w tej konkretnej instytucji. Wystarczy zatem posiadanie dowolnego konta osobistego, z którego zostanie dokonany przelew i na które wrócą zdeponowane w ramach lokaty środki.

Różnica 2. Częstotliwość kapitalizacji odsetek

Zastanawiając się nad tym, czy lokata czy konto oszczędnościowe będzie korzystniejszą opcją, warto zwrócić uwagę na kapitalizację odsetek – mechanizm związany z częstotliwością naliczania zysków.

Konto oszczędnościowe to przede wszystkim miesięczna kapitalizacja. To korzystne rozwiązanie, ponieważ w tym przypadku działa mechanizm procenta składanego. Oznacza to, że wypracowane po pierwszym miesiącu odsetki powiększają wysokość kapitału, w efekcie czego większa kwota pracuje w kolejnym miesiącu, itd.

W przypadku lokat banki stosują przede wszystkim kapitalizację odsetek na koniec okresu trwania umowy. W tym przypadku nie można mówić o mechanizmie procenta składanego – chyba że lokata zostanie odnowiona automatycznie. Wówczas odsetki doliczane są do kapitału i od nowej wartości naliczany będzie kolejny zysk.

Różnica 3. Możliwość wypłaty środków

Zarówno lokaty, jak i konta oszczędnościowe dają możliwość korzystania z posiadanych środków. Różnice będą jednak polegać na opłacalności.

Posiadacz rachunku oszczędnościowego cały czas może dysponować zgromadzonymi środkami – może wypłacać je w dowolnym momencie. W takiej sytuacji odsetki będą naliczane proporcjonalnie do pozostałego kapitału. Trzeba jednak liczyć się z koniecznością nałożenia przez bank opłaty – pod warunkiem, że wykonany przelew będzie kolejnym przelewem w danym okresie rozliczeniowym.

Wypłata pieniędzy zdeponowanych na lokacie również jest możliwa. Trzeba jednak liczyć się z utratą wypracowanych do tej pory odsetek. Kapitał pozostaje nienaruszony. Warto przy tym podkreślić, że nie ma możliwości wypłaty środków tylko w części.

Lokata czy konto oszczędnościowe - co lepsze?

Wybór między lokatą a kontem oszczędnościowym to wyłącznie kwestia indywidualna. Oba rozwiązania mają swoje wady i zalety.

Na konto oszczędnościowe zdecyduj się gdy:

• chcesz systematycznie odkładać środki,
• dopiero zaczynasz oszczędzać,
• chcesz mieć stały dostęp do pieniędzy.

Lokata to dobry wybór, gdy:

• udało Ci się zgromadzić większy kapitał, np. powyżej 2000 zł,
• chcesz „zamrozić” dostęp do pieniędzy.

Pamiętaj też, że wcale nie musisz wybierać jednego z powyższych rozwiązań. Możesz założyć konto oszczędnościowe i lokatę – dywersyfikacja oszczędności jest zawsze wskazana.