Najlepszy kredyt gotówkowy - na co zwracać uwagę?

Kredyt gotówkowy swoją popularność zawdzięcza dużej dostępności, uproszczonym procedurom, a także możliwością wydatkowania otrzymanych środków na dowolny cel konsumpcyjny. Popyt na finansowanie tego typu nieustannie wzrasta. Zgodnie z raportem Kredyt Trendy w czerwcu 2018 r. zadłużenie osób prywatnych w kredytach gotówkowych wynosiło 142 mld zł - wzrost o 9,2% w ujęciu rok do roku. Decydując się na finansowe wsparcie banku warto wiedzieć na jakie elementy zwracać szczególną uwagę.

Pierwszy rzut oka - prowizja i oprocentowanie

Oprocentowanie jest najczęściej eksponowanym parametrem kredytu gotówkowego. Szczególnie w sytuacji, kiedy wynosi ono 0%. Należy pamiętać, że w przyrodzie nie ma “darmowych obiadów”, a brak opłat w jednym miejscu skutkuje pojawieniem się obciążeń w innej postaci. I tak za zerowym oprocentowaniem może ukrywać się nawet dwucyfrowa prowizja za udzielenie finansowania.

Z tego powodu ostateczny koszt promocyjnego kredytu może być wyższy od obciążeń generowanych przez standardową propozycję banku. Aby nie paść ofiarą chwilowej ekscytacji wywołanej zerowym oprocentowaniem, warto zweryfikować, w którym miejscu bank zarabia w zamian za udostępnienie kapitału. W przypadku wątpliwości skorzystać można z pomocy pracownika banku lub pośrednika finansowego.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego

Wykupienie ubezpieczenia kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe, ale często korzystne warunki oferty sprzężone są z koniecznością wykupienia polisy np. od utraty pracy. Rezygnacja z dodatkowego zabezpieczenia oznaczać może wzrost oprocentowania lub prowizji za udzielenie finansowania. W niektórych przypadkach kredyt gotówkowy dostępny jest wyłącznie w zgrzewce z ubezpieczeniem, nie dając konsumentowi żadnego pola do negocjacji.

Oczywiście może się zdarzyć, że oferowane ubezpieczenie wpisuje się w oczekiwania klienta, który woli dmuchać na zimne i zapewnić sobie ochronę na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń. W takiej sytuacji warto zapoznać się z zapisami zawartymi w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU), a także skalkulować koszt kredytu w opcji z polisą i bez polisy. Pozwoli to ocenić na jaką kwotę wyceniony został proponowany zakres ochrony.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO)

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wskaźnikiem wprowadzonym w celu ułatwienia życia potencjalnym kredytobiorcom. Wyrażone procentowo RRSO uwzględnia, oprócz oprocentowania nominalnego, także inne czynniki wpływające na ostateczny koszt kredytu tj. prowizja za udzielenie finansowania, opłata przygotowawcza, prowizja za rozpatrzenie wniosku czy ubezpieczenie. Należy przy tym pamiętać, aby porównywać oferty na ten sam okres i kwotę. Analizę RRSO warto także uzupełnić weryfikacją całkowitego kosztu kredytu, który komunikuję kwotę, jaką należy ostatecznie zwrócić do banku.

Produkty dodatkowe

Niejednokrotnie kredyty gotówkowe oferowane są z szeregiem produktów dodatkowych. Z jednej strony jest to sposób na mocniejsze „przywiązanie” klienta do instytucji finansowej. Z drugiej to stosunkowo łatwa metoda na zwiększenie potencjalnych przychodów banku. Często kredytobiorca, podekscytowany faktem zaciągania zobowiązania na wymarzony cel, nie zwraca uwagi na konieczność założenia konta osobistego czy skorzystania z karty kredytowej.

Rozwiązania te mogą jednak generować dodatkowe koszty. Niewykluczone, że wymagany przez bank rachunek czy karta prowadzone będą bezwarunkowo za darmo. Może się również zdarzyć, że bank nie pobierze opłat w zamian za spełnienie dodatkowych warunków tj. zapewnienie wpływów na konto czy wykonanie określonej liczby transakcji bezgotówkowych. Kwestie te jednak warto wyjaśnić przed podpisaniem umowy kredytowej, co może oszczędzić przykrych niespodzianek w przyszłości.